續【Part 1】。
為什麼保障成本只有1萬元，保險公司卻收了1萬8千元的保費呢？
公式二：保費 = 保障成本 + 附加費用 （+保單價值準備金）
前面有說過，我用「一年期定期壽險」來當例子，所以最後一項保單價值準備金就可以先不管它。而我們剛剛算出來的只有保障成本（又稱風險成本），那麼附加費用又是什麼呢？簡單說就是保險公司的營運成本以及利潤，但是難道保險公司想收多少附加費用就可以收多少嗎？
答案是：對。
其實以前財政部有規定過附加費用的上限，根據民國84年的「人身保險費率結構」，我上面所舉例的一年期定期壽險附加費用率的上限與下限規定是：
(1) 個人保單不得高於總保費百分之三十六。
(2) 附加於人壽保險單者不得高於總保費百分之二十四。
(3) 團體保單不得高於總保費百分之二十九，不得低於總保費百分之十五。
但是在民國91年之後，根據「台財保字第0910712459號」，已經開放附加費用率的自由化，所以附加費用率就由各保險公司自己決定，但依據「人身保險業辦理資訊公開管理辦法」，政府有要求保險公司要將附加費用的資訊公開。以台銀人壽為例，就可以在官網看到各個險種的附加費用率：
圖片出處（點選可放大）
所以我們可以知道，一年定期壽險的附加費用率在18%到66%之間。
公式三：附加費用 ＝ 總繳保費 X 附加費用率
以前面的例子來算，1萬8千元的保費中，有1萬元是保障成本，8千元是附加費用，所以附加費用率是：8,000 / 18,000 = 44.44%。
也就是說，一位60歲男子所繳的一年定期壽險保費，有44.44%是保險公司拿走作為行政支出、業務員佣金以及公司利潤，而有55.56%則是用在理賠上的保障成本。所以，我們都要思考一個問題：到底附加費用率應該收多少才算合理？
下一篇文章，我會拿實際保單的保費來讓大家知道，有多少保費是保障成本？又有多少保費是附加費用？
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